El congrés dels diputats ha aprovat en data 21/02/2019 la nova Llei reguladora dels contractes de crèdit immobiliari, que entrarà en vigor als 3 mesos de la seva publicació en el BOE, la qual cosa succeirà, previsiblement, en els pròxims dies.

Després d’un llarg recorregut que arrenca al novembre de 2017 amb la tramitació del projecte de Llei que havia d’adaptar la nostra Legislació a la DIRECTIVA 2014/17/UE DEL PARLAMENT EUROPEU, el govern ha aconseguit tirar endavant la nova regulació amb la qual es pretén implementar, d’una forma més eficaç, la transparència en la contractació hipotecària alhora que reduir alguna de les despeses dels quals fins ara es feien càrrec els consumidors, limitar la vinculació directa a productes associats com les assegurances de vida i aconseguir una major protecció per al deutor hipotecari en els casos d’execució, entre altres mesures.

Segons recull la nota de premsa publicada pel propi Congrés dels Diputats, “aquesta Llei té per objecte establir determinades normes de protecció de les persones físiques que siguin deutors, fiadors o garants, de préstecs que estiguin garantits mitjançant hipoteca o un altre dret real de garantia sobre béns immobles d’ús residencial o la finalitat del qual sigui adquirir o conservar drets de propietat sobre terrenys o immobles construïts o per construir.”

Bàsicament són tres els àmbits fonamentals sobre els quals es desenvolupa,
– en primer lloc: s’estableixen una sèrie de normes de transparència i de conducta que imposen obligacions als prestadors i intermediaris de crèdit, així com als seus representants designats.
– en segon lloc: es regula el règim jurídic dels intermediaris de crèdit immobiliari i els prestadors immobiliaris
– i finalment: s’estableix el règim sancionador per als incompliments de les obligacions contingudes en la norma.

Segons expressa la indicada nota, “s’introdueixen al llarg de l’articulat una sèrie de disposicions la finalitat de les quals és reforçar determinats aspectes del règim jurídic de contractació hipotecària i de la seva vida contractual, referits a determinades situacions que, en contractes de tan llarga durada poden produir-se i han de tenir-se en consideració, ja sigui exigint majors garanties, reforçant les existents, establint una regulació clara i senzilla que eviti dubtes interpretatius innecessaris o establint mecanismes de solució de conflictes o situacions que poguessin variar la situació del prestatari en les condicions que va contractar. L’objectiu últim és reforçar les garanties per als prestataris en el procés de contractació i evitar en última instància l’execució d’aquest tipus de préstecs en via judicial amb la consegüent pèrdua de l’habitatge.”

En relació a les despeses lligades a les operacions hipotecàries, es rebaixen les despeses d’aranzels i notaria. Les comissions de cancel·lació anticipada dels préstecs a tipus variable les mateixes es redueixen fins a eliminar-les a partir dels cinc anys de vigència del contracte. I finalment, en relació a la conversió de tipus variable a fix s’anul·la la comissió a partir del tercer any, fixant-se l’import màxim d’aquesta comissió durant aquests 3 primers anys en un 0,15% del reemborsat.

Així la cancel·lació anticipada quedarà subjecta a les següents condicions:

Si és un interès variable:

Durant els primers 3 anys fins al 0,25% del reemborsat.
Passats els 3 anys i fins al 5è any: un 0,15% del reemborsat anticipadament.

Si és un interès fix:

Durant els primers 10 anys: fins al 2% del reemborsat anticipadament.
A partir del 10è any: fins al 1,5% del reemborsat.

Quant a la transparència en la contractació, segons recull la citada nota de premsa, la llei determina que, “durant els set dies previs a la signatura del contracte, l’hipotecat haurà de ser informat del seu contingut i de l’existència de clàusules potencialment abusives o opaques. L’objectiu és que els prestataris puguin conèixer amb exactitud el cost que en el mitjà i llarg termini els suposarà el finançament que contracten, la qual cosa els permetrà realitzar una planificació financera a llarg termini, a l’una que afavoreix la simplicitat en la redacció dels contractes i en conseqüència la transparència amb els prestataris.”

Sobre les execucions hipotecàries la Llei distingeix 2 moments:

Durant la primera meitat del contracte de préstec, només es podrà instar l’execució i si escau el desnonament, quan l’impagament superi les 12 mensualitats o el deute aconsegueixi el 3% del total import del préstec.
Durant la segona meitat, el mínim queda fixat en 15 mensualitats o el 7% del capital concedit.

Si desitja ampliar la informació no dubti sol·licitar cita amb el Servei Jurídic