Hipotecas sujetas al IRPH – habrá que ir caso por caso

La esperada Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre la aplicación del Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) determina que serán los Jueces nacionales los que deban determinar en cada caso particular si la inclusión de tal índice en las condiciones pactadas resulta o no abusiva.

Así las cosas, finalmente el TJUE no considera que tal cláusula sea nula en todo caso, si no que determina que será posible su anulación siempre y cuando el consumidor no haya tenido suficiente información a la hora de firmar un préstamo hipotecario sometido al IRPH.

La Sentencia alude en su fundamentación jurídica a la Directiva 93/13 que “obliga a los Estados miembros a establecer un mecanismo que asegure que toda cláusula contractual no negociada individualmente pueda ser controlada para apreciar su eventual carácter abusivo. En este contexto incumbe al juez nacional, atendiendo a los criterios enunciados en el artículo 3, apartado 1, y en el artículo 5 de la Directiva 93/13, determinar si, dadas la circunstancias propias del caso concreto, la cláusula en cuestión cumple las exigencias de buena fe, equilibrio y transparencia que impone dicha Directiva”

Determinando por tanto que, la claúsula por la que, en el marco de un contrato de préstamo hipotecario, se estipule la retribución del correspondiente préstamo mediante intereses que se calculan según un tipo variable, “la referida exigencia se ha de entender como la obligación no solo de que la cláusula considerada sea comprensible para el consumidor en un plano formal y gramatical, sino también de que posibilite que el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento y perspicaz, esté en condiciones de comprender el funcionamiento concreto del modo de cálculo de dicho tipo de interés y de valorar así, basándose en criterios precisos y comprensibles, las consecuencias económicas, potencialmente significativas, de tal cláusula sobre sus obligaciones financieras”.

Según recoge la propia Sentencia, “Más concretamente, incumbe al juez nacional, al tener en cuenta el conjunto de circunstancias que rodearon la celebración del contrato, verificar que, en el asunto de que se trate, se hubieran comunicado al consumidor todos los elementos que pueden incidir en el alcance de su compromiso, permitiéndole evaluar, en particular, el coste total de su préstamo. Desempeñan un papel decisivo en tal apreciación, por una parte, la cuestión de si las cláusulas están redactadas de forma clara y comprensible, de manera que permitan a un consumidor medio, según se ha descrito a este en el apartado 51 de la presente sentencia, evaluar tal coste y, por otra parte, la falta de mención en el contrato de préstamo de la información que se considere esencial a la vista de la naturaleza de los bienes o de los servicios que son objeto de dicho contrato“.

A la pregunta de ¿qué pasa si finalmente dicha cláusula es considerada abusiva?, la Sentencia del TJUE determina que, el Juez podrá suprimir la cláusula abusiva sustituyendo el IRPH por otro índice legal aplicable, ya que la anulación del contrato en su totalidad resultaría un perjuicio mucho mayor, pues podría  determinar la inmediata exigibilidad del total importe del préstamo pendiente lo que sin duda implicaría una mayor desprotección para el consumidor.

Finalmente, planteada igualmente ante el TJUE la cuestión de los efectos temporales de la Sentencia para el caso de que se pudiera declarar la nulidad del IRPH, el Tribunal se ha pronunciado estableciendo que “no procede limitar temporalmente los efectos de la presente sentencia”, pues finalmente no se ha decretado la indicada nulidad. Si desea acceder al texto íntegro de la Sentencia, clique aquí  https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ES/TXT/PDF/?uri=CELEX:62018CJ0125&qid=1395932669976&from=ES

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